“我们现在推出了新业务 ，可以将20%以上的网贷利率降至3% ，月供能省上万元，专门针对负债高 、征信‘花’ ，从银行贷款很难的客户。 ”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内 ，其营销人员小陈告诉中国证券报记者 。
记者调研了解到，近期不少贷款中介通过电话 、社交媒体等渠道 ，以降低债务负担为诱饵 ，吸引借款人办理“网贷降息 ”新业务 。实际上，所谓新业务本质是贷款置换，即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷。
业内人士表示 ，办理消费贷款要以消费为目的 ，各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求，把网贷置换为消费贷属于违规操作 ，情节严重者将承担法律责任 。此外 ，贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露、增加债务成本等多重风险 。
贷款中介套路多
“现在房贷与消费贷 、经营贷的利差缩小了，做房贷置换的客户不多了 ，我们也没有太多盈利空间。但是网贷和消费贷的利差很大 ，有网贷置换需求的客户逐渐多了起来 。”小陈说 。
记者了解到，目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24% ，贷款期限通常为1年 ，且多数要求等额本息还款，月供压力相对较大。
反观银行消费贷 ，目前多数产品最低利率为3% ，贷款期限可以延长至7年，部分银行通过线下面签方式可提额至100万元。此外，消费贷还款方式灵活 ，借款人可根据自身资金情况选择先息后本 、等额本息等多种还款方式 。
但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求 ，部分负债过高、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛 。
这让贷款中介看到了可乘之机。“我们可以帮助客户债务重组 、优化征信，先为客户垫资还清所有高息债务 ，待客户征信符合要求后 ，再向银行申请消费贷 。 ”小陈说 。
记者了解到，多家贷款中介公司的置换套路大同小异 ，根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案。
“银行在进行征信审核时 ，会着重参考近半年的征信查询情况 。 ”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内，其销售经理小何告诉记者 。
“如果近半年的征信查询不多 ，就可以选择将现有贷款一次性还清 ，等征信记录更新后，再向银行申请贷款 ，等待周期约为45天。如果近半年征信查询较多 ，也就是大家常说的征信‘花’，那么就要‘养征信’，近期不要申请任何贷款 ，信用卡最好销到只剩一两张 。这种方案时间跨度比较长 ，直到符合银行要求为止 。”小何表示。
针对上述两种不同情况，垫资方式也有两种：一种是一次性垫资还清现有债务 ，另一种是每月垫资还月供 。
推高债务成本
“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度 ，我们收取的服务费有所不同 。通常收费标准为垫资金额的3%—5%，后续到银行办理消费贷的转介费率也是3% ，如果客户资质比较差 ，办理难度大，费率会更高一点。 ”小陈说。
“垫资服务费是过桥资金的1%—3% ，需要看借款人对垫资的使用情况 ，如果使用时间短，金额较小 ，一般服务费率在1%左右 ，反之，费率会超过3% 。 ”小何向记者介绍 。
还有报价更高的中介公司。“我们的服务费是‘前六后八’，即前期垫资服务费率是6% ，后期协助客户申请银行贷款的费率是8% 。”北京地区一位贷款中介人员说 。
值得注意的是 ，上述费用只是中介收取的居间服务费，不包含垫资期间的利息费用。
“垫资利率需要与资方去谈 ，每个人不一样 ，还要看‘养征信’的时间长短 。”小何说 。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到，垫资的年化利率高达15%—22% ，与网贷利率相近。
“一次性垫资利率最低3% ，按月供垫资的话，每月利率是3%—5% ，复利计息 。 ”小陈表示 。
业内人士告诉记者 ，贷款置换属于违规行为，情节严重者将承担法律责任。
“办理消费贷要以消费为目的 ，各家银行对消费贷都有指定用途 ，用消费贷还网贷违背了银行贷款要求 。轻则，银行会追回贷款，并记入征信；重则 ，将被视为违规套取信贷资金 ，被追究法律责任 。此外，贷款置换在操作上不一定能实现 ，‘养征信’短期内很难完成 ，各项费用会进一步增加负债成本，很多时候得不偿失。 ”招联首席研究员董希淼表示。
（文章来源：中国证券报）
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